北上广汉试点以房养老新模式 房屋定价成关键

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">昨天，中国保监会发文，从7月1日起，未来两年，北京、上海、广州、武汉试点“以房养老”。那么，以房养老具体的操作细节如何设计？老年人和保险公司双方的参与意愿如何？这种方式将会对银发潮来袭的中国带来多大的帮助？央视财经频道主持人沈竹和特约评论员清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥、著名财经评论员张鸿共同评论。

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">北京、上海、广州、武汉，保险版以房养老开闸，给老年人养老多了一种选择。房价涨跌怎么算？养老隐忧如何解？以房养老政策落地，如何落到实处？

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">昨天，中国保监会公布了《老年人住房反向抵押养老保险试点》的指导意见。明确参加以房养老的投保人群应为60周岁以上，拥有房屋完全独立产权的老年人，试点城市为北京、上海、广州、武汉，试点期间自2014年7月1日起至2016年6月31日止。指导意见从老年人角度进行规定，例如产品条款简单易懂，业务流程规范可行，使投保老人便于理解和接受，客户的犹豫期不得短于30个自然日等。

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">姚渝(中国保监会人身保险监管部寿险处处长)：它的目标人群实际上是有房产的这样一些老年人，他们有一部分老年人可能是在房产上是比较的富裕，但是在现金上是比较的短缺，那么我们提供这样一种方式能够帮助他们，一方面居住在自己房屋这样一个前提之下，能够把这种固定的资产变成一种流动的资产，能够在有生之年享有更加幸福的生活。

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">以房养老也就是反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身养老金保险相结合的创新型商业养老保险业务。即拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，并按照约定条件领取养老金直至身故，老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">保险版以房养老开闸，将给百姓带来怎样的养老新选择？

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">杨燕绥：以房养老在我国应该是失能老人需要

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">(《央视财经评论》特约评论员)

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">，这4个城市老龄化比较严重，第二，这4个城市可能拥有房产的人多一些。

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">实际上那些先行老龄化的国家有这么一句话，叫30年我养房，20年房养我，所谓30年我养房，就是用自己收入能力好的那30年去贷款把房子买下来。20年房养我，就是当自己需要钱，但是钱不够的时候，再把房子反向抵押出去。尤其像中国，现在可能高龄，失能，没钱有房的老年人群也有一部分，我们国家老龄化来的比较快，然后我们又没有建立护理险，那么现在失能老人的护理费用又非常贵，那么老年人拿什么时候置换这个服务？那这时候可能没钱却有房，所以以房养老应该是这个人群需要的。

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">我们国家失能老人大概将近2000万，老年人已经超过2个亿了。而且要是高龄的话，有孩子也没用了，因为孩子也老了。我见过很多这样的案子，就是老人失能以后，他自己年龄已经80多，快90了，那孩子也60多了，也帮不动，这时候就一定要去买服务了，买服务大家都是一份养老金，而且这种护理服务还是很贵的，这样就是两代人都面对这个问题了，这时候在房子上要想点办法了。

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">张鸿：以房养老和中国的传统老观念有冲突

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">(《央视财经评论》评论员)

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">我觉得可能和观念有关系，因为以房养老对中国来说，我觉得很重要的一点是观念，就是你很难指望老年人特别能够接受这个事，房子不给自己的孩子，后自己临终房子没了，这个事很难接受。那么可能这几个城市的老年人接受新生事物的能力相对强一点。还有一个，是不是也有对房价的判断，就是起码试点的城市不能是未来房价大幅下降的城市，因为房价其实保持稳定或者上涨可能是一个非常重要的前提。

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">在这其中可能还会有，比如说有孩子的可能大多数都不会选择以房养老。可能一般来说，没有孩子或者是就剩单身一个人了，相对来说接受起来要容易一点。

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">杨燕绥：以房养老必须面对四个难解的难题

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">(《央视财经评论》特约评论员)

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">以房养老的难题应该有四个，就是观念上，中国的老年人，当然也不是年轻人完全的啃老，是老年人心甘情愿的要给孩子留点什么，这个观念还是挺重的。所以实际上随着老龄化，平均寿命高了以后，这个观念才会变，从养儿防老变成了养老防儿，这时候这个观念才会扭转过来；第二就是土地使用权，因为我们房子是自己的，但是土地使用权是有限的，是70年产权，所以有多少人会涉及到土地使用权要延长，跟他的寿命要对等，我想这个国家会给政策，因为这个是容易让步的事情也容易克服，因为这涉及到政府，土地是国家的，国家总是要考虑这个问题的。第三就是价格波动，如果这个国家的房价一直比较稳定还好办，要是价格波动特别快，那不确定性就太强了，不管是反向抵押还是抵押者都面对一个波动；第四就是没有人知道到底老人能活到多久，这个专业上叫死亡率风险，这也是个不确定性，那么不确定性就都是风险。

RDER-BOTTOM: 0px;BORDER-LEFT: 0px;PADDING-BOTTOM: 0px;LINE-HEIGHT: 26px;LIST-STYLE-TYPE: none;TEXT-INDENT: 28px;MARGIN: 20px 0px 0px;OUTLINE-STYLE: none;OUTLINE-COLOR: invert;PADDING-LEFT: 0px;OUTLINE-WIDTH: medium;PADDING-RIGHT: 0px;OVERFLOW: visible;BORDER-: 0px;BORDER-RIGHT: 0px;PADDING-: 0px">保险公司比银行好一点，他有精算师，但是精算师，对于房价波动的问题，还有长寿的问题，精算师一下子把每个以房养老的人的寿命给算到90岁，那这房子就不值钱了。但是周期太长了，这个反向抵押的人就不核算了，给你一算，20年平均到每个月你没有多少钱，而且没多少钱比那个我租房子还低，那我干嘛要抵押，我还不如租房。